De hypothecaire volmacht
Een hypothecaire volmacht is een overeenkomst waarbij de schuldenaar de bank het recht geeft om op elk moment een hypotheek te vestigen op zijn onroerend goed, zonder dat dit meteen gebeurt. Het is een flexibel alternatief voor een klassieke hypotheek en bespaart in eerste instantie kosten.

Een hypotheek ... als het nodig blijkt te zijn
Om de schuldenaar in staat te stellen op de kosten van een hypotheekvestiging te besparen, aanvaarden banken die het volledige vertrouwen hebben in hun cliënt soms om geen hypotheek Een hypotheek is een recht van een schuldeiser tegenover een schuldenaar. Met dat recht kan een schuldeiser (meestal een bank), een onroerend goed verkopen van de schuldenaar (meestal de koper van een onroerend goed), wanneer deze laatste niet meer in staat is om zijn schuld (meestal een lening) terug te betalen. Als de koper van een huis tegenover meerdere mensen zijn schulden niet meer kan betalen, zal de bank die een hypotheek heeft genomen op zijn huis en de hypotheek heeft laten inschrijven, in een heel sterke positie staan. Hij is een “bevoorrechte schuldeiser”, wat betekent dat hij voor alle andere schuldeisers (die geen hypotheek hebben genomen), uitbetaald zal worden. De uitbetaling van schuldeisers moet immers in een bepaalde volgorde gebeuren, en hypotheekrechten hebben daar een sterke voorrang in. Een hypotheekrecht is ook een sterk recht in die zin dat het kan overgaan op andere goederen die in de plaats komen van het huis. Indien een huis bijvoorbeeld afbrandt, zal de hypotheek van de bank overgaan op de vergoeding van brandverzekering. Deze komt immers “in de plaats” van het huis. te nemen. De bank neemt dan genoegen met een hypothecaire volmacht Indien de bankinstelling genoegen neemt met een kleinere zekerheid (dan de hypotheek), bestaat er de hypothecaire volmacht die ook via de notaris wordt geregeld. Bij een hypothecaire volmacht geeft u als lener de kredietverstrekker (meestal een bank) de toelating een hypotheek te nemen zodra deze dat nodig vindt, bijvoorbeeld wanneer u niet stipt terugbetaalt. De hypothecaire volmacht is voor u goedkoper dan een hypotheek maar biedt minder zekerheid aan de kredietverstrekker. Daarom gaat niet iedere kredietverstrekker hiermee akkoord of wordt het enkel voor een deel van het geleend bedrag toegestaan. : de schuldenaar ondertekent een volmacht ten gunste van de vertegenwoordigers van de financiële instelling. Zij zullen dan onmiddellijk een hypotheek Een hypotheek is een recht op een onroerend goed dat als zekerheid wordt gegeven aan een schuldeiser om een schuld betaald te krijgen. Veel mensen moeten een lening aangaan bij de bank om hun woning te kunnen kopen. De koper van het huis heeft dan een schuld tegenover de bank. De bank die een lening toestaat, zal de zekerheid willen dat er een terugbetaling zal volgen. Om een terugbetaling te verzekeren gaat de bank een ‘hypotheek’ nemen op het huis. Met een hypotheek kan de bank het huis van de koper-schuldenaar doen verkopen, als de laatste zijn lening niet kan terugbetalen. De opbrengst van de verkoop gaat eerst naar de bank om de openstaande lening te betalen. Als er iets overblijft na de uitbetaling aan de bank, zal dat naar de andere schuldeisers gaan. Het hypotheekrecht is niet te verwarren met een hypothecaire volmacht (of hypothecair mandaat). Dat laatste is de toestemming die je geeft aan de bank om een hypotheek te nemen op het moment dat de bank het noodzakelijk vindt. kunnen nemen, zonder tussenkomst van de schuldenaar, indien die zijn verbintenissen niet nakomt.
Minder kosten
Met een hypothecaire volmacht, geeft de koper (kredietnemer) de bank (kredietverstrekker) de machtiging om een hypothecaire inschrijving te nemen zodra de bank dat nodig acht. Het verschil met de hypotheek is dat de koper toestemming geeft om een hypotheek af te sluiten, maar dat de bank de hypotheek nog niet onmiddelijk neemt en wellicht nooit zal nemen. Een hypothecaire volmacht moet verplicht de vorm hebben van een
authentieke akte
De wet verleent aan een aantal personen (rechters, gerechtsdeurwaarders en notarissen) de bevoegdheid om aan hun officiële geschriften (vonnissen, exploten of akten) een bijzondere bewijskracht te verlenen.
Men noemt dit een authentieke akte.
.
De hypothecaire volmacht heeft als voordeel dat de kosten lager zijn dan bij een kredietakte. Er wordt geen hypotheek gevestigd en er zijn dus ook geen
registratie
Registratie is de formaliteit bestaande uit het overschrijven, ontleden of vermelden van een akte of van een geschrift door de ontvanger van de registratie in een daartoe bestemd register.
- en
hypotheekrechten
Dit zijn de rechten die u betaalt op de hypotheek. Ze bedragen 0,3 % op het bedrag (in hoofdsom en aanhorigheden) waarvoor de hypothecaire zekerheid wordt genomen vermeerderd met het honorarium van de hypotheekbewaarder en met de kosten die de hypotheekbewaarder aan de notaris vraagt voor de aflevering van een hypothecair getuigschrift.
. Aangezien de volmacht echter betrekking heeft op een
onroerend goed
Is een terrein en alles wat zich daar vast (onroerend) op bevindt, zoals een huis, afsluitingen, verhardingen,...
, moet deze wel in de vorm van een
notariële akte
Een notariële akte is een authentieke akte opgesteld door de notaris. Enkel notariële akten (en niet onderhandse verkoopsovereenkomsten) kunnen overgeschreven worden in het hypotheekkantoor. Deze overschrijving maakt de koop “tegenstelbaar”, het beschermt de koper tegen aanspraken van derden.
worden opgemaakt.
Naast de opzoekingskosten zal de schuldenaar ook een ereloon aan de
notaris
De notaris is zowel een openbare ambtenaar die bevoegd is om authentieke akten te verlijden, te bewaren en er afschriften van te verstrekken, als een juridische raadgever. De notaris komt tussen in heel wat domeinen: huwelijken, echtscheidingen, de koop van een onroerend goed, een erfenis na overlijden,…
De notaris wordt benoemd door de Koning.
De partijen kiezen vrij hun eigen notaris.
moeten betalen. Het tarief van de notariële akte, dat identiek en verplicht is voor alle notarissen, voorziet in een ereloon dat een kwart is van het ereloon bij een akte van hypothecaire aanwending.
Als de bank echter gebruik moet maken van de volmacht, zal de schuldenaar meer kosten hebben, aangezien hij zowel de kosten van de volmacht als de kosten voor de akte van hypothecaire aanwending zal moeten dragen. Het nadeel is dat de bank minder zekerheid heeft over de terugbetaling van het bedrag. Vertrouwen tussen de bank en de koper is dus essentieel bij een hypothecaire volmacht.
