De verzekeringen bij de aankoop
Bij een aankoop denk je best niet alleen aan de financiering, maar ook aan de juiste bescherming. Zo is een brandverzekering onmisbaar om je woning te beschermen tegen schade. Daarnaast is een schuldsaldoverzekering ook sterk aanbevolen: die zorgt ervoor dat je nabestaanden niet blijven zitten met een openstaande lening als jou iets overkomt. Zo bouw je met een gerust hart aan je toekomst.
De levensverzekering
Wie een woning koopt met een
lening
Bij een lening wordt de volledige som (het kapitaal) onmiddellijk ter beschikking gesteld van de lener. Deze laatste is verplicht het kapitaal op regelmatige tijdstippen terug te betalen op de overeengekomen wijze en samen met een interest uitgedrukt in procent.
, moet die lening ook terugbetalen. Bij een overlijden valt die verplichting vaak op de schouders van de erfgenamen. Zijn dat jonge kinderen of mensen zonder financiële ruimte, dan kan dat leiden tot een gedwongen verkoop van de woning.
Om zulke situaties te vermijden, vragen banken meestal dat je een levensverzekering Door een levensverzekering af te sluiten op het hoofd van uw partner, verkrijgt u bij zijn overlijden een som geld of rente. Er bestaan verschillende formules. Levensverzekeringen kunnen echter niet gebruikt worden om de erfbelasting te ontwijken. Op de uitkering die u verkrijgt na overlijden zal eveneens een belasting moeten betaald worden. afsluit bij je lening, meestal in de vorm van een schuldsaldoverzekering Indien de lener overlijdt, betaalt de verzekeringsmaatschappij het nog verschuldigde saldo van de te betalen lening. . Die keert een bedrag uit bij overlijden, zodat de lening (gedeeltelijk of volledig) wordt afbetaald. Zo zijn je naasten financieel beschermd.
Er bestaan verschillende types levensverzekeringen. Bij een woonkrediet gaat het vooral om schuldsaldoverzekeringen en gemengde levensverzekeringen. Je
notaris
De notaris is zowel een openbare ambtenaar die bevoegd is om authentieke akten te verlijden, te bewaren en er afschriften van te verstrekken, als een juridische raadgever. De notaris komt tussen in heel wat domeinen: huwelijken, echtscheidingen, de koop van een onroerend goed, een erfenis na overlijden,…
De notaris wordt benoemd door de Koning.
De partijen kiezen vrij hun eigen notaris.
of verzekeraar helpt je graag kiezen wat het best past bij jouw situatie.
Wat is een schuldsaldoverzekering?
Een schuldsaldoverzekering geeft jou als ontlener de zekerheid dat de verzekeringsmaatschappij een bedrag uitkeert als de verzekerde overlijdt. Dat bedrag wordt afgestemd op het nog openstaande kapitaal op het moment van overlijden.
De brandverzekering
We denken er liever niet aan, maar het kan altijd gebeuren: brand of waterschade. Zulke risico’s komen helaas vaak voor. Daarom is het belangrijk om bij de aankoop van een woning een verzekering te nemen tegen brand en andere aanverwante risico’s.
Een brandverzekering is niet wettelijk verplicht. Enkel contractuele afspraken, zoals een
huurcontract
Overeenkomst waarbij de ene partij, de verhuurder, zich verbindt aan de andere partij, de huurder, een zaak of een gedeelte daarvan in gebruik te verstrekken, en de huurder zich verbindt tot een tegenprestatie.
of het reglement van
mede-eigendom
Bij mede-eigendom wordt het eigendomsrecht opgesplitst tussen verschillende personen. De mede-eigenaars hebben elk aanspraak op een “aandeel” in mede-eigendom. Een mede-eigendom kan op verschillende manieren tot stand komen. Er kan sprake zijn van vrijwillige mede-eigendom (bv. de aankoop van een onroerend goed met je partner) of er kan sprake zijn van een toevallige mede-eigendom (bv. een nalatenschap).
, kunnen ze opleggen. Toch kiezen bijna alle eigenaars en bewoners ervoor om zich te beschermen met een brandverzekering. De premie is relatief laag, en een ongeluk is snel gebeurd.
Geen enkele wettelijke bepaling legt de verplichting op om je tegen brand te verzekeren. Enkel contractuele bepalingen, zoals een huurcontract of een reglement van mede-eigendom, kunnen dit opleggen. Maar het afsluiten van een brandverzekering laat de eigenaar of de bewoner van de woning toe zich te beschermen. De verzekeringspremie is relatief laag en een ongeluk is helaas snel gebeurd.
De verzekering Gewaarborgd Inkomen
Wie een hypothecaire lening afsluit voor het kopen, bouwen of verbouwen van een woning kan zich met de verzekering gewaarborgd wonen kosteloos verzekeren tegen inkomensverlies door plotse werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. De premies voor deze verzekering worden betaald door de Vlaamse overheid. Voor de kredietnemer is de verzekering gratis. Wie de verzekering afsluit, is beschermd tegen inkomensverlies. Afhankelijk van de omstandigheden, verleent de Vlaamse overheid een tussenkomst tot maximaal 600 euro per maand gedurende hooguit 36 maanden.
Het enige wat de kredietnemer moet doen, is tijdig een aanvraag indienen. En dat kan tot één jaar vanaf de eerste datum van de geldopname van de lening. Een andere voorwaarde is dat de kredietnemer geen tweede woning of een andere woning in vruchtgebruik Het recht om een andermans goed te gebruiken en de vruchten daarvan te innen alsof men zelf de eigenaar was, met de verplichting ervoor te zorgen zodat het goed zelf in stand blijft. Een vruchtgebruiker kan dus in een onroerend wonen, maar kan evengoed dit onroerend goed verhuren en genieten van de huurinkomsten. Ander voorbeeld: De vruchtgebruiker van een kapitaal zal geen eigenaar zijn van het kapitaal, maar zal wel recht hebben op de interesten. mag hebben.
De verzekering geldt voor woningen waarvan de verkoopprijs niet hoger is dan 320.000 euro (of niet hoger dan 368.000 euro in bepaalde gemeenten in Vlaams-Brabant). Volgens cijfers van de Federatie van het Notariaat werden vorig jaar 76% van de woningen in Vlaanderen tegen maximaal 320.000 euro verkocht. Dit impliceert dat veel kopers voor de verzekering in aanmerking komen.
De dekking is uitgebreid tot zelfstandigen die de activiteiten onvrijwillig moeten stopzetten door bijvoorbeeld een faillissement Een faillissement is de vaststelling dat een onderneming op lange termijn onvermogend is geworden. Een ondernemer kan door de rechter failliet worden verklaard als hij op langere termijn zijn schulden niet meer betaalt; en daarenboven geen krediet of uitstel van betaling meer krijgt. Zodra hij failliet verklaard is, kan hij niet meer zelf over het vermogen beschikken. Bij een faillissement stelt de rechtbank een curator aan om te zorgen voor de vereffening en verdeling van de onderneming. .
Verzekering 'accidenteel overlijden'
Kopers die hun
verkoopovereenkomst
De onderhandse overeenkomst is een overeenkomst waarbij een onroerend goed wordt verkocht en die het geheel van rechten en plichten omschrijft van de verkoper en de koper. De verkoopsovereenkomst (compromis) komt tot stand wanneer de koper en verkoper het eens zijn over het voorwerp en de prijs van een overeenkomst.
ondertekenen in het notariskantoor hebben een streepje voor. Ze krijgen niet alleen deskundig advies van de notaris, maar genieten ook van een gratis verzekering tegen accidenteel overlijden. Die polis biedt bescherming als de koper onverwacht overlijdt door een ongeval vóór de ondertekening van de
authentieke akte
De wet verleent aan een aantal personen (rechters, gerechtsdeurwaarders en notarissen) de bevoegdheid om aan hun officiële geschriften (vonnissen, exploten of akten) een bijzondere bewijskracht te verlenen.
Men noemt dit een authentieke akte.
. Erfgenamen zijn bij het overlijden van de koper immers verplicht om de verkoopovereenkomst over te nemen.
Het zal je maar overkomen: overlijden in de periode tussen de ondertekening van de verkoopovereenkomst en de ondertekening van de notariële akte Een notariële akte is een authentieke akte opgesteld door de notaris. Enkel notariële akten (en niet onderhandse verkoopsovereenkomsten) kunnen overgeschreven worden in het hypotheekkantoor. Deze overschrijving maakt de koop “tegenstelbaar”, het beschermt de koper tegen aanspraken van derden. . Je erfgenamen moeten dan verplicht het aangekochte pand overnemen. Ze kunnen proberen om de overeenkomst in onderling overleg te ontbinden, maar de verkoper mag dat weigeren.
Brute pech? Niet als je als koper het compromis Een compromis is een vaak gebruikt begrip voor “onderhandse verkoopovereenkomst”. Vaak wordt ook het begrip “voorlopige verkoopovereenkomst” gebruikt, wat misleidend is. Het compromis is immers bindend vanaf het moment dat de partijen een prijs en een voorwerp overeengekomen zijn. Aangezien dat een compromis het geheel van de rechten en plichten van de koper en de verkoper omschrijft, is het van belang dat hij zeer nauwkeurig wordt opgesteld. De volledige inhoud van het compromis wordt bovendien overgenomen in de authentieke akte. Vandaar dat een tussenkomst van een professioneel bij het opstellen van het compromis aan te raden is, hoewel dit niet verplicht is. bij de notaris ondertekende. Dan geldt automatisch de verzekeringsclausule ‘accidenteel overlijden’. Die zorgt ervoor dat je erfgenamen een deel van de verkoopprijs recupereren, tot maximaal 250.000 euro.
Deze gratis verzekering kwam er op vraag van de notarissen. Uiteraard dekt de polis niet alles en iedereen. Er zijn enkele voorwaarden:
- Het verzekerde bedrag omvat de verkoopprijs plus de kosten, rechten en de overdrachtskosten. Een eventueel betaald voorschot is niét inbegrepen.
- Hoe dan ook kan het te ontvangen bedrag nooit hoger zijn dan 250.000 euro. Het verschil moeten de erfgenamen zelf bijleggen.
- Het bedrag komt in handen van de erfgenamen (of legatarissen) die in de plaats van de overleden koper de authentieke akte moeten ondertekenen. Erfgenamen die de verkoopovereenkomst ontbinden, hebben geen recht op het bedrag.
- Enkel ‘natuurlijke personen’ genieten van deze gratis verzekering. Vennootschappen bijvoorbeeld niet.
- Het overlijden van de koper moet het gevolg zijn van een plots en ongewild ongeval.
- De gedekte termijn bedraagt maximaal 123 dagen.
- De verkoopovereenkomst wordt ondertekend in het kantoor van de notaris.
- Het voorschot of de waarborg moet minstens 5% bedragen (in de praktijk moet de koper vaak een voorschot of waarborg van 10% betalen bij ondertekening van de verkoopovereenkomst).
Durf vragen te stellen
Als koper is het duidelijk: het afsluiten van de juiste verzekeringen is een cruciale stap om je vastgoed te beschermen én om met een gerust hart van je investering te genieten. Van een levensverzekering tot een brandverzekering en de gratis verzekering tegen inkomensverlies: al deze waarborgen bieden onmisbare financiële bescherming voor jou en je gezin tijdens je vastgoedtraject. Neem de tijd om deze verzekeringen goed te begrijpen, want in onverwachte omstandigheden kunnen ze een groot verschil maken. Raadpleeg zeker ook de beschikbare informatiebronnen om je vermogen optimaal te beschermen.