De hypotheek

Een hypotheek is een recht op een onroerend goed: een schuldeiser (in principe de bank) leent een som geld aan zijn schuldenaar (de koper) die zijn onroerend goed als waarborg geeft.

Inschrijving op het Kantoor Rechtszekerheid

De bank krijgt een recht dat pas echt geldt wanneer het wordt ingeschreven bij het Kantoor Rechtszekerheid . Als de koper-lener zijn verplichtingen niet nakomt, kan de bank het onroerend goed in beslag laten nemen, verkopen en zichzelf terugbetalen met de opbrengst van de verkoop. Hiervoor moet de procedure voor beslag op onroerend goed gevolgd worden. Ook bijkomende kosten die de bank voorgeschoten heeft, en waarvoor een waarborg werd gevraagd, kunnen worden teruggevorderd.

Een hypotheek is een contract tussen twee partijen: de schuldeiser (bv. de bank) en de schuldenaar. Omdat het om een onroerend goed gaat, moet dit via een notariële akte gebeuren. De notaris controleert vooraf of de schuldenaar eigenaar is en of er geen andere hypotheken zijn waarvan de bank niet op de hoogte is.

Het vestigen van een hypotheek brengt kosten met zich mee, zoals de registratiebelasting (1%), hypotheekrechten , inschrijvingskosten, administratieve opzoekingen en het ereloon van de notaris. Deze kosten zijn voor de rekening van de schuldenaar.

Sommige hypotheken zijn wettelijk en niet contractueel. Die ontstaan automatisch, bijvoorbeeld bij faillissement of bij fiscale schulden.

Wanneer verdwijnt een hypotheek?

Een hypotheek verdwijnt niet automatisch na de terugbetaling van de schuld! Zij zal automatisch vervallen na 30 jaar, of vervroegd indien de schuldeiser een akte van opheffing of een akte van hypotheekoverdracht ondertekent.

Opheffing van de hypotheek

Een hypothecaire inschrijving geldt standaard voor 30 jaar, ook als de lening al eerder is terugbetaald. De hypotheek blijft dus bestaan tot het einde van die termijn, tenzij ze eerder wordt opgeheven.

Een hypotheek verdwijnt wanneer de bank daar officieel mee instemt in een opheffingsakte. In de praktijk is zo’n opheffing alleen nodig als de eigenaar het pand wil verkopen of opnieuw wil hypothekeren. In andere gevallen kan men gewoon wachten tot de 30 jaar voorbij zijn, dan vervalt de hypotheek automatisch en zonder kosten.

De opheffing gebeurt via een notariële akte. De notaris zorgt dat de bank die ondertekent en stuurt de akte naar het hypotheekkantoor, dat de hypotheek doorhaalt. Dit brengt kosten met zich mee: de registratiebelasting, de kosten voor de doorhaling en het ereloon van de notaris. Het totaalbedrag hangt af van de hoogte van de oorspronkelijke hypotheek.

Une femme est sereine après un déménagement réussi.

Een hypotheek overdragen

Wanneer een verkoper zelf een nieuwe woning wil kopen, moet hij meestal opnieuw bij de bank aankloppen. Die zal dan een nieuwe hypothecaire inschrijving vragen als waarborg. In dat geval zijn het de kopers van de eerste woning die instaan voor de kosten van:

  • De akte tot opheffing van de oude hypotheek én;
  • De akte tot vestiging van de nieuwe hypotheek.

Gaat het om een lening bij dezelfde bank, dan verandert er in wezen weinig: het gaat om hetzelfde kredietbedrag dat eerst wordt terugbetaald en daarna opnieuw wordt opgenomen voor de nieuwe woning. Alleen de waarborg (de hypotheek) verandert.

papa met dochter

Er bestaat echter een manier om de kosten bij zo’n operatie aanzienlijk te beperken: de hypotheekoverdracht.

In dat geval:

  • Blijft het krediet behouden;
  • Wordt enkel de hypotheek overgedragen op een ander onroerend goed.

Het voordeel? Je betaalt geen registratierechten (1%) en geen hypotheekrechten (0,30%) op het gewaarborgde bedrag.
Er zijn wél administratieve kosten, omdat de overdracht via een notariële akte gebeurt. Maar die kosten zijn veel lager dan de som van een opheffingsakte en een nieuwe hypotheekakte.

Enkel mogelijk bij dezelfde bank

Let op: een hypotheekoverdracht is enkel mogelijk als beide kredieten bij dezelfde financiële instelling worden afgesloten én als er niet te veel tijd zit tussen de verkoop van de oude woning en de aankoop van de nieuwe.

Meer financieringsopties

Een nieuwe woonst, renovaties of andere plannen? Het leven zit vol verrassingen. Voor meer informatie over onderstaande onderwerpen neem je best contact op met je bankinstelling. Deze kan je gericht en persoonlijk advies geven hierbij. 

  • Wederopname

    Wanneer de koper een deel of het geheel van het opgenomen bedrag heeft terugbetaald, kan hij de kredietinstelling vragen om het

  • Overbruggingskrediet

    In deze situatie krijgt een kandidaat-koper tijdelijk te maken met een tekort aan financiële middelen. Zo’n krediet biedt een oplossing voor wie een nieuwe woning koopt, zonder dat de ‘oude’ woning werd verkocht.

  • Hypotheek 'voor alle sommen'

    De hypotheek wordt niet alleen gevestigd om het krediet te waarborgen waarvoor je dit goed uitdrukkelijk in garantie hebt gegeven, maar ook om alle verbintenissen te waarborgen die je met deze kredietinstelling nog zou aangaan.

Vraag advies aan je financiële instelling

Elk vastgoedproject is uniek, en dus ook de financiering ervan. Laat je goed informeren. Je bank helpt je graag met advies en simulaties, zodat je meteen weet waar je financieel aan toe bent. Zo krijg je een duidelijk beeld van de kosten en voorwaarden die bij je (extra) lening horen. Handig, want zo neem je beslissingen met kennis van zaken.