De hypotheek
Een hypotheek is een recht op een onroerend goed: een schuldeiser (in principe de bank) leent een som geld aan zijn schuldenaar (de koper) die zijn onroerend goed als waarborg geeft.

Inschrijving op het Kantoor Rechtszekerheid
De bank krijgt een recht dat pas echt geldt wanneer het wordt ingeschreven bij het Kantoor Rechtszekerheid Een kantoor Rechtszekerheid (vroeger gekend als een hypotheekkantoor) is een overheidsinstelling. Hier wordt in de eerste plaats bijgehouden wie de eigenaar is van een welbepaald onroerend goed. Wanneer de eigendom van een onroerend goed via een notariële akte overgaat van de ene persoon op de andere, is de notaris verplicht om deze overdracht te melden aan het hypotheekkantoor. Hier noteert men ook met welke hypothecaire inschrijvingen een onroerend goed belast is. . Als de koper-lener zijn verplichtingen niet nakomt, kan de bank het onroerend goed Is een terrein en alles wat zich daar vast (onroerend) op bevindt, zoals een huis, afsluitingen, verhardingen,... in beslag laten nemen, verkopen en zichzelf terugbetalen met de opbrengst van de verkoop. Hiervoor moet de procedure voor beslag op onroerend goed gevolgd worden. Ook bijkomende kosten die de bank voorgeschoten heeft, en waarvoor een waarborg werd gevraagd, kunnen worden teruggevorderd.
Een
hypotheek
Een hypotheek is een recht van een schuldeiser tegenover een schuldenaar. Met dat recht kan een schuldeiser (meestal een bank), een onroerend goed verkopen van de schuldenaar (meestal de koper van een onroerend goed), wanneer deze laatste niet meer in staat is om zijn schuld (meestal een lening) terug te betalen.
Als de koper van een huis tegenover meerdere mensen zijn schulden niet meer kan betalen, zal de bank die een hypotheek heeft genomen op zijn huis en de hypotheek heeft laten inschrijven, in een heel sterke positie staan. Hij is een “bevoorrechte schuldeiser”, wat betekent dat hij voor alle andere schuldeisers (die geen hypotheek hebben genomen), uitbetaald zal worden. De uitbetaling van schuldeisers moet immers in een bepaalde volgorde gebeuren, en hypotheekrechten hebben daar een sterke voorrang in.
Een hypotheekrecht is ook een sterk recht in die zin dat het kan overgaan op andere goederen die in de plaats komen van het huis. Indien een huis bijvoorbeeld afbrandt, zal de hypotheek van de bank overgaan op de vergoeding van brandverzekering. Deze komt immers “in de plaats” van het huis.
is een contract tussen twee partijen: de schuldeiser (bv. de bank) en de schuldenaar. Omdat het om een onroerend goed gaat, moet dit via een
notariële akte
Een notariële akte is een authentieke akte opgesteld door de notaris. Enkel notariële akten (en niet onderhandse verkoopsovereenkomsten) kunnen overgeschreven worden in het hypotheekkantoor. Deze overschrijving maakt de koop “tegenstelbaar”, het beschermt de koper tegen aanspraken van derden.
gebeuren. De
notaris
De notaris is zowel een openbare ambtenaar die bevoegd is om authentieke akten te verlijden, te bewaren en er afschriften van te verstrekken, als een juridische raadgever. De notaris komt tussen in heel wat domeinen: huwelijken, echtscheidingen, de koop van een onroerend goed, een erfenis na overlijden,…
De notaris wordt benoemd door de Koning.
De partijen kiezen vrij hun eigen notaris.
controleert vooraf of de schuldenaar eigenaar is en of er geen andere hypotheken zijn waarvan de bank niet op de hoogte is.
Het vestigen van een hypotheek Een hypotheek is een recht op een onroerend goed dat als zekerheid wordt gegeven aan een schuldeiser om een schuld betaald te krijgen. Veel mensen moeten een lening aangaan bij de bank om hun woning te kunnen kopen. De koper van het huis heeft dan een schuld tegenover de bank. De bank die een lening toestaat, zal de zekerheid willen dat er een terugbetaling zal volgen. Om een terugbetaling te verzekeren gaat de bank een ‘hypotheek’ nemen op het huis. Met een hypotheek kan de bank het huis van de koper-schuldenaar doen verkopen, als de laatste zijn lening niet kan terugbetalen. De opbrengst van de verkoop gaat eerst naar de bank om de openstaande lening te betalen. Als er iets overblijft na de uitbetaling aan de bank, zal dat naar de andere schuldeisers gaan. Het hypotheekrecht is niet te verwarren met een hypothecaire volmacht (of hypothecair mandaat). Dat laatste is de toestemming die je geeft aan de bank om een hypotheek te nemen op het moment dat de bank het noodzakelijk vindt. brengt kosten met zich mee, zoals de registratiebelasting Een registratiebelasting is een belasting die moet betaald worden bij het registreren van een akte of een geschrift. Het begrip ‘registratiebelasting’ is in Vlaanderen een overkoepelend begrip en omvat 4 soorten registratiebelasting: het verkooprecht; de schenkbelasting; het verdeelrecht; en het recht op hypotheekvestiging. (1%), hypotheekrechten Dit zijn de rechten die u betaalt op de hypotheek. Ze bedragen 0,3 % op het bedrag (in hoofdsom en aanhorigheden) waarvoor de hypothecaire zekerheid wordt genomen vermeerderd met het honorarium van de hypotheekbewaarder en met de kosten die de hypotheekbewaarder aan de notaris vraagt voor de aflevering van een hypothecair getuigschrift. , inschrijvingskosten, administratieve opzoekingen en het ereloon van de notaris. Deze kosten zijn voor de rekening van de schuldenaar.
Sommige hypotheken zijn wettelijk en niet contractueel. Die ontstaan automatisch, bijvoorbeeld bij faillissement Een faillissement is de vaststelling dat een onderneming op lange termijn onvermogend is geworden. Een ondernemer kan door de rechter failliet worden verklaard als hij op langere termijn zijn schulden niet meer betaalt; en daarenboven geen krediet of uitstel van betaling meer krijgt. Zodra hij failliet verklaard is, kan hij niet meer zelf over het vermogen beschikken. Bij een faillissement stelt de rechtbank een curator aan om te zorgen voor de vereffening en verdeling van de onderneming. of bij fiscale schulden.
Opheffing van de hypotheek
Een hypothecaire inschrijving geldt standaard voor 30 jaar, ook als de
lening
Bij een lening wordt de volledige som (het kapitaal) onmiddellijk ter beschikking gesteld van de lener. Deze laatste is verplicht het kapitaal op regelmatige tijdstippen terug te betalen op de overeengekomen wijze en samen met een interest uitgedrukt in procent.
al eerder is terugbetaald. De hypotheek blijft dus bestaan tot het einde van die termijn, tenzij ze eerder wordt opgeheven.
Een hypotheek verdwijnt wanneer de bank daar officieel mee instemt in een opheffingsakte. In de praktijk is zo’n opheffing alleen nodig als de eigenaar het pand wil verkopen of opnieuw wil hypothekeren. In andere gevallen kan men gewoon wachten tot de 30 jaar voorbij zijn, dan vervalt de hypotheek automatisch en zonder kosten.
De opheffing gebeurt via een notariële akte. De notaris zorgt dat de bank die ondertekent en stuurt de akte naar het hypotheekkantoor, dat de hypotheek doorhaalt. Dit brengt kosten met zich mee: de registratiebelasting, de kosten voor de doorhaling en het ereloon van de notaris. Het totaalbedrag hangt af van de hoogte van de oorspronkelijke hypotheek.

Een hypotheek overdragen
Wanneer een verkoper zelf een nieuwe woning wil kopen, moet hij meestal opnieuw bij de bank aankloppen. Die zal dan een nieuwe hypothecaire inschrijving vragen als waarborg. In dat geval zijn het de kopers van de eerste woning die instaan voor de kosten van:
- De akte tot opheffing van de oude hypotheek én;
- De akte tot vestiging van de nieuwe hypotheek.
Gaat het om een lening bij dezelfde bank, dan verandert er in wezen weinig: het gaat om hetzelfde kredietbedrag dat eerst wordt terugbetaald en daarna opnieuw wordt opgenomen voor de nieuwe woning. Alleen de waarborg (de hypotheek) verandert.

Er bestaat echter een manier om de kosten bij zo’n operatie aanzienlijk te beperken: de hypotheekoverdracht.
In dat geval:
- Blijft het krediet behouden;
- Wordt enkel de hypotheek overgedragen op een ander onroerend goed.
Het voordeel? Je betaalt geen registratierechten (1%) en geen hypotheekrechten (0,30%) op het gewaarborgde bedrag.
Er zijn wél administratieve kosten, omdat de overdracht via een notariële akte gebeurt. Maar die kosten zijn veel lager dan de som van een opheffingsakte en een nieuwe hypotheekakte.
Vraag advies aan je financiële instelling
Elk vastgoedproject is uniek, en dus ook de financiering ervan. Laat je goed informeren. Je bank helpt je graag met advies en simulaties, zodat je meteen weet waar je financieel aan toe bent. Zo krijg je een duidelijk beeld van de kosten en voorwaarden die bij je (extra) lening horen. Handig, want zo neem je beslissingen met kennis van zaken.