Hypothecaire lening, hypothecair krediet, hypotheek of hypothecaire volmacht?
Dit bericht is geschreven op 30/09/2020, in functie van de regelgeving die op dat moment gold. Informeer je altijd bij een notariskantoor om specifieke informatie en advies te krijgen dat bij je situatie past.
De meeste vastgoedkopers beschikken niet over voldoende spaarcenten om de volledige aankoop te financieren. Daarom kloppen veel mensen bij de bank aan om een hypothecaire lening te vragen. Maar een lening wordt soms wel eens verward met aanverwante begrippen zoals een kredietopening, een hypotheek of een hypothecaire volmacht… Notaris.be klaart het uit.
Hypothecaire
lening
Bij een lening wordt de volledige som (het kapitaal) onmiddellijk ter beschikking gesteld van de lener. Deze laatste is verplicht het kapitaal op regelmatige tijdstippen terug te betalen op de overeengekomen wijze en samen met een interest uitgedrukt in procent.
Eigenlijk spreekt men dikwijls over een lening, terwijl het technisch gezien over een krediet gaat. In de praktijk is het verschil tussen de lening en het krediet niet altijd even duidelijk. Bij een lening wordt het volledige kapitaal onmiddellijk ter beschikking gesteld. Je bent als ontlener verplicht het kapitaal op regelmatige tijdstippen terug te betalen op de overeengekomen wijze, samen met een intrest uitgedrukt in procent. Je weet welk bedrag je nodig hebt. Je krijgt het bedrag onmiddellijk én je betaalt het bedrag in overeengekomen schijven terug. Bij een lening voorzie niet meteen dat je later nog een bepaald bedrag zal nodig hebben.
Kredietopening
Bij een kredietopening krijgt de lener, hier kredietnemer genoemd, het recht om over een bepaald bedrag te beschikken gedurende een bepaalde of zelfs een onbepaalde tijd. Eens hij het bedrag gedeeltelijk of in zijn geheel opneemt is hij verplicht het krediet terug te betalen zoals afgesproken, samen met een interest uitgedrukt in procent. Maar de kredietnemer kan het overeengekomen bedrag zo dikwijls terug opnemen als hij wil, zolang hij een bepaalde som maar niet overschrijft. Heeft hij een deel van het totaal bedrag terugbetaald, dan kan hij het toch weer opnieuw opnemen. De duur van de kredietopening is meestal onbepaald en de rentevoet is meestal veranderlijk.
Bij een kredietopening krijg je als kredietnemer het recht van de financiële instelling om over een bepaald bedrag te beschikken gedurende een bepaalde of zelfs een onbepaalde tijd. Het is als het ware een kredietlijn. Eens je het bedrag opneemt, ben je verplicht het krediet zoals afgesproken terug te betalen. En dit samen met een intrest uitgedrukt in procent. Maar je kan het overeengekomen bedrag zo dikwijls terug opnemen als je wil, zolang je het totale bedrag van de 'kredietlijn' maar niet overschrijdt. Heb je een deel van het totaal bedrag terugbetaald? Dan kan je het weer opnieuw opnemen. De duur van de kredietopening is meestal onbepaald en de rentevoet van de opname(s) is vast of veranderlijk.
De hypotheek Een hypotheek is een recht van een schuldeiser tegenover een schuldenaar. Met dat recht kan een schuldeiser (meestal een bank), een onroerend goed verkopen van de schuldenaar (meestal de koper van een onroerend goed), wanneer deze laatste niet meer in staat is om zijn schuld (meestal een lening) terug te betalen. Als de koper van een huis tegenover meerdere mensen zijn schulden niet meer kan betalen, zal de bank die een hypotheek heeft genomen op zijn huis en de hypotheek heeft laten inschrijven, in een heel sterke positie staan. Hij is een “bevoorrechte schuldeiser”, wat betekent dat hij voor alle andere schuldeisers (die geen hypotheek hebben genomen), uitbetaald zal worden. De uitbetaling van schuldeisers moet immers in een bepaalde volgorde gebeuren, en hypotheekrechten hebben daar een sterke voorrang in. Een hypotheekrecht is ook een sterk recht in die zin dat het kan overgaan op andere goederen die in de plaats komen van het huis. Indien een huis bijvoorbeeld afbrandt, zal de hypotheek van de bank overgaan op de vergoeding van brandverzekering. Deze komt immers “in de plaats” van het huis.
De hypotheek Een hypotheek is een recht op een onroerend goed dat als zekerheid wordt gegeven aan een schuldeiser om een schuld betaald te krijgen. Veel mensen moeten een lening aangaan bij de bank om hun woning te kunnen kopen. De koper van het huis heeft dan een schuld tegenover de bank. De bank die een lening toestaat, zal de zekerheid willen dat er een terugbetaling zal volgen. Om een terugbetaling te verzekeren gaat de bank een ‘hypotheek’ nemen op het huis. Met een hypotheek kan de bank het huis van de koper-schuldenaar doen verkopen, als de laatste zijn lening niet kan terugbetalen. De opbrengst van de verkoop gaat eerst naar de bank om de openstaande lening te betalen. Als er iets overblijft na de uitbetaling aan de bank, zal dat naar de andere schuldeisers gaan. Het hypotheekrecht is niet te verwarren met een hypothecaire volmacht (of hypothecair mandaat). Dat laatste is de toestemming die je geeft aan de bank om een hypotheek te nemen op het moment dat de bank het noodzakelijk vindt. is een juridisch mechanisme dat er voor zorgt dat een bank bevoorrecht wordt om zich op de koopsom te beroepen bij de verkoop je onroerend goed Is een terrein en alles wat zich daar vast (onroerend) op bevindt, zoals een huis, afsluitingen, verhardingen,... . De opbrengst van de verkoop wordt dan in de eerste plaats aangewend om je schuld als kredietnemer terug te betalen. Deze bevoorrechte positie als schuldeiser wordt bekendgemaakt op het Kantoor Rechtszekerheid Een kantoor Rechtszekerheid (vroeger gekend als een hypotheekkantoor) is een overheidsinstelling. Hier wordt in de eerste plaats bijgehouden wie de eigenaar is van een welbepaald onroerend goed. Wanneer de eigendom van een onroerend goed via een notariële akte overgaat van de ene persoon op de andere, is de notaris verplicht om deze overdracht te melden aan het hypotheekkantoor. Hier noteert men ook met welke hypothecaire inschrijvingen een onroerend goed belast is. (het vroegere ‘hypotheekkantoor’), zodat belanghebbende mensen daarvan kennis kunnen nemen.
De hypotheek wordt gevestigd via een
notariële akte
Een notariële akte is een authentieke akte opgesteld door de notaris. Enkel notariële akten (en niet onderhandse verkoopsovereenkomsten) kunnen overgeschreven worden in het hypotheekkantoor. Deze overschrijving maakt de koop “tegenstelbaar”, het beschermt de koper tegen aanspraken van derden.
, de zogenaamde ‘hypothecaire kredietakte’.
Het is de
notaris
De notaris is zowel een openbare ambtenaar die bevoegd is om authentieke akten te verlijden, te bewaren en er afschriften van te verstrekken, als een juridische raadgever. De notaris komt tussen in heel wat domeinen: huwelijken, echtscheidingen, de koop van een onroerend goed, een erfenis na overlijden,…
De notaris wordt benoemd door de Koning.
De partijen kiezen vrij hun eigen notaris.
die ervoor zorgt dat - na de ondertekening van de akte - de hypotheek wordt ingeschreven op het Kantoor Rechtszekerheid. En niet onbelangrijk: de hypothecaire kredietakte is voor de bank een uitvoerbare titel. Dat heeft tot gevolg dat de bank bij wanbetaling beslag kan vragen op het onroerend goed.
De hypothecaire volmacht Indien de bankinstelling genoegen neemt met een kleinere zekerheid (dan de hypotheek), bestaat er de hypothecaire volmacht die ook via de notaris wordt geregeld. Bij een hypothecaire volmacht geeft u als lener de kredietverstrekker (meestal een bank) de toelating een hypotheek te nemen zodra deze dat nodig vindt, bijvoorbeeld wanneer u niet stipt terugbetaalt. De hypothecaire volmacht is voor u goedkoper dan een hypotheek maar biedt minder zekerheid aan de kredietverstrekker. Daarom gaat niet iedere kredietverstrekker hiermee akkoord of wordt het enkel voor een deel van het geleend bedrag toegestaan.
Bij een hypothecaire volmacht geef je aan de bank de toelating om een hypotheek te nemen zodra deze dat nodig vindt. Er is bij een hypothecaire volmacht dus nog geen sprake van een hypotheek. Het gaat louter om de toelating om een hypotheek te nemen, indien dit nodig zou zijn. Een hypothecaire volmacht wordt meestal gebruikt om de kosten van de hypotheekvestiging te drukken. De kosten van een hypothecaire volmacht zijn beduidend lager dan de kosten van een hypothecair krediet: geen hypotheekrechten Dit zijn de rechten die u betaalt op de hypotheek. Ze bedragen 0,3 % op het bedrag (in hoofdsom en aanhorigheden) waarvoor de hypothecaire zekerheid wordt genomen vermeerderd met het honorarium van de hypotheekbewaarder en met de kosten die de hypotheekbewaarder aan de notaris vraagt voor de aflevering van een hypothecair getuigschrift. , slechts € 50 registratierecht, één vierde ereloon van de notaris.
Maar voor de bank is er wel een nadeel: minder zekerheid. Wanneer de bank effectief een hypotheek wil nemen, kan het te laat zijn. De bank staat dit daarom in de praktijk alleen toe voor cliënten waarin ze vertrouwen heeft.
Gerelateerd nieuws
Wonen Text
Vastgoed in de Ardennen: ruim 15% meer verkopen , prijs huis gestegen met +13,7%
In de eerste helft van dit jaar waren er +15,4% meer verkopen in de Ardense gemeenten in vergelijking met dezelfde periode in 2024. Dat blijkt uit de Ardennenba...
Wonen Wonen Text
Wat doet de notaris bij de verkoop van een onroerend goed?
Er komt heel wat kijken bij de aankoop van een woning. Je stelt eerst je budget vast, dan ga je op zoek naar een geschikte lening en dan kan de zoektocht begin...
