Lenen voor een woning
Om een onroerend goed te kopen of te bouwen, moeten toekomstige eigenaars meestal geld lenen. Maar welke verschillende leningen en kredieten bestaan er eigenlijk?
Lening of krediet? Wat is het verschil bij een hypothecaire financiering?
Steeds vaker stellen financiële instellingen voor om geen leningsakte, maar wel een kredietakte te ondertekenen.
De hypothecaire lening
Bij een hypothecaire leningsakte kent een financiële instelling een vast bedrag toe aan de ontlener. Die verbindt zich er vervolgens toe om dat bedrag binnen een bepaalde termijn terug te betalen, samen met een vooraf afgesproken rente. Het volledige bedrag wordt in één keer overgemaakt aan de ontlener, die dat op zijn beurt zal terugbetalen volgens de voorwaarden in de overeenkomst. Als waarborg geeft de ontlener een onroerend goed Is een terrein en alles wat zich daar vast (onroerend) op bevindt, zoals een huis, afsluitingen, verhardingen,... in hypotheek Een hypotheek is een recht van een schuldeiser tegenover een schuldenaar. Met dat recht kan een schuldeiser (meestal een bank), een onroerend goed verkopen van de schuldenaar (meestal de koper van een onroerend goed), wanneer deze laatste niet meer in staat is om zijn schuld (meestal een lening) terug te betalen. Als de koper van een huis tegenover meerdere mensen zijn schulden niet meer kan betalen, zal de bank die een hypotheek heeft genomen op zijn huis en de hypotheek heeft laten inschrijven, in een heel sterke positie staan. Hij is een “bevoorrechte schuldeiser”, wat betekent dat hij voor alle andere schuldeisers (die geen hypotheek hebben genomen), uitbetaald zal worden. De uitbetaling van schuldeisers moet immers in een bepaalde volgorde gebeuren, en hypotheekrechten hebben daar een sterke voorrang in. Een hypotheekrecht is ook een sterk recht in die zin dat het kan overgaan op andere goederen die in de plaats komen van het huis. Indien een huis bijvoorbeeld afbrandt, zal de hypotheek van de bank overgaan op de vergoeding van brandverzekering. Deze komt immers “in de plaats” van het huis. .
Het hypothecair krediet
Bij een hypothecair krediet stelt de bank een bedrag ter beschikking aan de ontlener dat je kan opnemen wanneer je het nodig hebt. Ook hier dient een onroerend goed als waarborg. De terugbetalingsvoorwaarden (zoals looptijd, rentevoet, maandelijkse aflossing, eventuele kortingen ...) worden vastgelegd in een aanvullende overeenkomst, die al dan niet deel uitmaakt van de kredietakte.
Dit systeem is veel flexibeler. Bovendien kan je als koper een bedrag ‘wederopnemen’: wat je al hebt terugbetaald, kan je opnieuw gebruiken. Dat is handig als je later bijvoorbeeld wil verbouwen.
Andere garanties voor banken
- De borgstelling: bied je niet de nodige garanties voor de bank omdat je bijvoorbeeld geen vast inkomen hebt? Dan kan de bank vragen dat iemand zich borg stelt. Die persoon verbindt zich ertoe om jouw lening terug te betalen als jij dat niet doet.
- Pand: je kan een waardevol voorwerp, zoals een horloge, in bewaring geven bij een vriend. Hij zal jou die horloge teruggeven, zodra je hem terugbetaald hebt. Zo kan je bij de bank kasbons in bewaring geven die als waarborg zullen dienen voor de gevraagde lening.
- Hypotheek Een hypotheek is een recht op een onroerend goed dat als zekerheid wordt gegeven aan een schuldeiser om een schuld betaald te krijgen. Veel mensen moeten een lening aangaan bij de bank om hun woning te kunnen kopen. De koper van het huis heeft dan een schuld tegenover de bank. De bank die een lening toestaat, zal de zekerheid willen dat er een terugbetaling zal volgen. Om een terugbetaling te verzekeren gaat de bank een ‘hypotheek’ nemen op het huis. Met een hypotheek kan de bank het huis van de koper-schuldenaar doen verkopen, als de laatste zijn lening niet kan terugbetalen. De opbrengst van de verkoop gaat eerst naar de bank om de openstaande lening te betalen. Als er iets overblijft na de uitbetaling aan de bank, zal dat naar de andere schuldeisers gaan. Het hypotheekrecht is niet te verwarren met een hypothecaire volmacht (of hypothecair mandaat). Dat laatste is de toestemming die je geeft aan de bank om een hypotheek te nemen op het moment dat de bank het noodzakelijk vindt. : in plaats van een goed in bewaring te geven, ken je de bank een recht toe op je eigendom. Als je niet betaalt, mag de bank het goed verkopen en haar geld terugvorderen via een officiële beslagprocedure.
- De hoofdelijkheid De hoofdelijkheid van de schuld betekent dat de schuldenaars solidair aansprakelijk zijn. Elk van de schuldenaars kan aangesproken worden om individueel de gezamenlijke verbintenis na te komen. Als hij wordt aangesproken, dan moet een hoofdelijk aansprakelijke schuldenaar de volledige schuld betalen. Hij kan dan van de ander schuldenaren elk zijn deel terugvorderen. Zo ligt het risico van niet-betaling niet bij de schuldeiser, maar bij de schuldenaren onderling. Het meest gekende voorbeeld is de situatie waarbij partners samen een lening aangaan om een woning te kopen. De bank zal in zo’n geval beide partners voor de totaliteit van de schuld kunnen aanspreken (en niet elk de helft). en ondeelbaarheid tussen de verschillende schuldenaars, waardoor de schuldeiser kan kiezen van welke schuldenaar hij de terugbetaling van de schuld zal eisen.
- Loonoverdracht: als je niet betaalt, kan de bank contact opnemen met je werkgever om haar het loongedeelte waarop beslag kan worden gelegd over te maken.
- Overwijzing van de verkoopprijs: je leent in afwachting van de verkoop van je woning. Deze oplossing wordt voornamelijk toegepast bij overbruggingskredieten.
- Overlijdensverzekering: wanneer je zou komen te overlijden voor je lening is afbetaald, dan zal de verzekeringsmaatschappij aan de bank een bepaald bedrag betalen.
Al deze waarborgen zijn niet automatisch: ze moeten opgenomen worden in de overeenkomst.
De kosten van je kredietakte berekenen?
Bij een aankoop heb je niet alleen een aankoopakte nodig, maar vaak ook een kredietakte. Hier zijn kosten aan verbonden.
Wil je deze kosten zelf uitrekenen? Dit kan eenvoudig met onze rekenmodule!
Berekening van de kosten voor standaardkrediet
Alle berekeningen zijn indicatief en onder voorbehoud. Deze berekeningsmodule is gebaseerd op een vereenvoudigde formule en geschatte bedragen. Zo kunnen de ‘ui...